05 Ноя 2013

Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

Каждый ипотечный заемщик стремиться как можно быстрее избавиться от кредитного бремени и погасить кредит раньше установленного срока, сэкономив на процентных выплатах. Большое значение в досрочном погашении ипотечного кредита отводится периоду времени, когда заемщик решает погасить ипотеку раннее установленного срока. В начальном периоде ежемесячных выплат, большая часть вносимых платежей распределяется на погашение процентов и при этом, обычно не происходит уменьшение основной базы долга. В конце периода ежемесячных выплат происходит прямо противоположная картина. Если погасить ипотечный кредит досрочно в самом начале кредитного срока, то произойдет уменьшение основной базы долга и заемщик довольно хорошо сэкономит на процентных выплатах. По окончании кредитного периода проценты уменьшаются и вместе с ними уменьшается ожидаемый эффект от досрочного погашения. Это необходимо учитывать заемщику, специально берущему ипотеку на предельно возможный срок, с минимальной суммой ежемесячных выплат, который предполагает в скором времени получить средства для полного досрочного погашения ипотечного кредита. Например, если заемщик собирается приобрести новую квартиру, но пока не может продать свое старое жилье.

Но у раннего погашения ипотеки есть как преимущества, так и недостатки. Начнем с преимуществ.
Погашение лишь части ипотечного кредита происходит также, как и при выплате всего кредита, с той лишь разницей, что в заявлении указывается величина суммы, которую заемщик хочет внести для досрочного частичного погашения. После осуществления досрочного погашения кредита, банк предложит заемщику уменьшить сумму выплат либо же сократить их срок. Здесь нет однозначного ответа, что лучше выбрать, потому как в данном случае все зависит от индивидуальных потребностей и интересов заемщика. Для кого-то более выгодным будет снижение размера платежей, при этом можно оформить новый кредит в другом банке, а кому -то покажется выгодным сокращение срока ипотечного кредита. В последнем случае можно быстро погасить кредит, а затем взять новый. Погашение части кредита приводит к экономии всей суммы процентов за весь срок кредитования. Допустим, заемщик берет 6 миллионов рублей под 12 процентов годовых на 20 лет и выплачивает долг обычным способом, тогда он отдаст банку -кредитору около 10 миллионов рублей. И окончательная сумма выплат составит почти шестнадцать миллионов рублей. И если, заемщик выплатить досрочно 1 миллион, а затем решит уменьшить период выплат по кредиту, то переплата по процентам будет равна 4 миллионам 800 тысячам рублей. При этом срок кредита сократится примерно до 12 лет. Экономия на выплатах процентов возможна и в случае, когда заемщик решает уменьшить сумму ежемесячных выплат.

К недостаткам досрочного погашения ипотеки относится ухудшение финансового положения семьи, связанное с взысканием из совместных доходов весьма крупной суммы для погашения кредита. При длительных сроках ипотечного кредитования необходимо учитывать инфляционную составляющую — в период инфляции выгоднее выплачивать ипотечный кредит строго по указанному плану, пусть даже у заемщика и будут в наличии деньги для досрочного погашения кредита. Инфляция просто «скушает» ежемесячные платежи, а денежные средства можно потратить на что-нибудь, действительно, необходимое или же, к примеру, положить их на счет в банке.